¿Cómo los accidentes automovilísticos afectan a las compañías de seguro? Algunas verdades.

“Los anuncios crean la impresión de que existe competencia entre los precios, cuando en realidad no es así”, expresa Doug Heller, un defensor de los consumidores y consultor de seguros de California.

Sin duda, el predominio de hábiles comerciales de seguro de autos disfraza prácticas de la industria más amplias y problemáticas que dan lugar a la poca transparencia y falta de justicia de las políticas de fijación de precios de las aseguradoras. Como resultado, a los consumidores les cuesta distinguir entre una buena oferta y un mal negocio. Y en ausencia de información confiable e independiente, a los consumidores solo les queda dejarse llevar por el despliegue publicitario.

Consumer Reports considera que conocer la tarifa de mercado de cualquier producto o servicio es un derecho fundamental de los consumidores. Por este motivo, nos embarcamos en un proyecto exhaustivo de dos años, en el que analizamos más de 2 mil millones de cotizaciones de precios de seguros de auto provenientes de más de 700 empresas con la mayor cantidad de clientes de los 33,419 códigos postales generales de EEUU. 

California, Hawaii y Massachusetts son los únicos estados que les prohíben a las aseguradoras utilizar el puntaje crediticio para fijar precios. En estos estados, las aseguradoras basan las primas, en gran medida, en el historial de manejo del consumidor, la cantidad de millas conducidas por año y otros factores. De acuerdo con un estudio de 50 estados sobre las regulaciones de seguro realizado por la Federación de Consumidores Estadounidenses (Consumer Federation of America) en 2013, las prácticas de fijación de precios de California aprobadas como parte de la Propuesta 103 de 1988, permitieron un ahorro de $8,625 por familia durante esos 25 años, por lo tanto, esta medida afectan en parte a las compañías de seguro.

 

En California, las primas con un incremento promedio de $1,188 que nuestros conductores solteros tuvieron que pagar por el accidente que provocaron es una advertencia memorable de que deben manejar con más cuidado. Y cuanto más cuidadosas sean las personas al conducir, más seguras serán las calles para todos.

Haciendo cuentas


Recopilamos datos de todos los códigos postales del país. Por ejemplo, nuestros ciudadanos solteros de Nueva York con buen puntaje crediticio e historiales de manejo impecables pagarían primas anuales $255 más caras, en promedio, que si tuvieran un puntaje crediticio excelente. En California, esos mismos conductores no tendrían que pagar una penalidad por tener un crédito solo “bueno”.

En los estados donde las empresas de seguro no utilizan la información crediticia, el precio del seguro de auto se basa principalmente en la forma en que efectivamente manejan las personas y otros factores, y no en algún riesgo futuro que el puntaje crediticio “predice”.

Esa dinámica de fijación de precios también disminuye artificialmente el verdadero escozor de la conducción imprudente en estados como el de Nueva York. Si sufres un accidente, tu prima no se ve tan afectada porque ya has pagado los siniestros que tu puntaje apenas “bueno” predijo que tendrías. En California, las primas con un incremento promedio de $1,188 que nuestros conductores solteros tuvieron que pagar por el accidente que provocaron es una advertencia memorable de que deben manejar con más cuidado. Y cuanto más cuidadosas sean las personas al conducir, más seguras serán las calles para todos. En Nueva York, nuestros conductores solteros recibieron apenas un tirón de orejas, solo $429 en promedio.

Te cobrarán más si los datos masivos dicen que no lo notarás. En otro intento por maximizar aún más las ganancias, algunas empresas de seguro empezaron en los últimos años a utilizar una nueva técnica para determinar tu sensibilidad ante los precios. De esa forma, pueden basar sus primas no solo en tu perfil de riesgo o puntaje crediticio, sino también en el importe que estás dispuesto a tolerar.

Esta práctica denominada optimización de precios —que no está permitida en California, Florida, Maryland, Ohio, Vermont ni Washington respecto de los seguros de auto— utiliza datos sobre ti y modelos estadísticos para medir tus probabilidades de salir a buscar precios mejores. ¿Aguantarías un incremento de $100? ¿Sí? ¿Y uno de $200?

Añadir a un conductor adolescente podría costar una fortuna, pero no tiene que ser así. Para muchos padres, añadir a un conductor adolescente a la póliza de seguro familiar y entregarle las llaves del auto es un momento de orgullo pero también de miedo. Saben perfectamente bien quelos adolescentes tienen el índice más alto de choques entre los grupos de cualquier edad, y les preocupa su seguridad.

Cómo combatir los precios injustos
Durante la Gran Recesión de 2007-2009, los legisladores de diferentes estados del país se alarmaron por el impacto que tendría la debilitada economía en el puntaje crediticio y cómo esto 
aumentaría los costos de seguro de sus electores. Lucharon por fortalecer las “excepciones por circunstancias de vida extraordinarias” en las leyes estatales que permiten que las aseguradoras fijen precios en función de la información de puntaje crediticio.

En parte como respuesta, 29 estados adoptaron las denominadas disposiciones de la Conferencia Nacional de Legisladores de Seguros (National Conference of Insurance Legislators, NCOIL). Muchas de ellas permiten que los consumidores le soliciten a su aseguradora que no utilice el puntaje crediticio en su contra si se ven afectados por circunstancias que están fuera de su control, como situaciones de desempleo, divorcio, enfermedad grave, el fallecimiento del cónyuge y robo de identidad.

Las Leyes del Estado de California con respecto a las alzas en las tasas de seguro de automóviles después de un reclamo de accidente:

Conforme a las disposiciones pertinentes del Código de Seguros de California 1861.02, las tasas de primas para el seguro de automóviles para los titulares de pólizas en CA solo pueden determinarse por los siguientes factores:

 

El "registro de seguridad de manejo del asegurado";

El "número de millas que conduce anualmente"; y

La "cantidad de años de experiencia de manejo que tuvo el asegurado"... "

El factor más importante que se considera es el primero de ellos (es decir, el registro de seguridad del conductor). Esto está determinado por dos cosas de la siguiente manera:

 

Ciertas infracciones de tránsito dentro de los últimos tres años: si un conductor ha sido citado y declarado culpable de ciertas infracciones de tránsito (principalmente las llamadas "infracciones en movimiento" como exceso de velocidad, luces rojas, falta de ceder el paso u otras infracciones similares) dentro del período de tres años anterior a la emisión de una póliza de seguro, esto puede afectar la determinación de "registro de seguridad" que, a su vez, puede afectar las tarifas de las primas. Tener varios despidos de tales violaciones también puede contar en su contra.

Al ser considerado "Principalmente culpable" en un accidente: Obviamente, si el accidente por el cual se realiza un reclamo no es culpa suya, esto no debe formar una base para cualquier aumento en las tasas de seguro. Además, como ya señalé en publicaciones previas de blog (ver aquí), California es una jurisdicción comparativa de fallas, lo que significa que incluso si una parte de la falla recae en una de las partes, esto no significa que no puedan presentar una reclamación por lesión. La pregunta entonces sigue siendo qué significa "principalmente culpable" a los efectos de los precios del seguro del automóvil después de una colisión de un vehículo de motor. Las regulaciones estatales oficiales definen este término de la siguiente manera:

 

(7) El accidente fue un accidente de vehículo en solitario que fue causado principalmente por una condición peligrosa de la que un conductor, en el ejercicio de un cuidado razonable, no se habría dado cuenta (por ejemplo, "hielo negro"). Aunque todos debemos conducir de manera segura para no ser citados por violar el Código de Vehículos de CA y prevenir accidentes, las reglas anteriores dejan en claro que a menos que una parte sea considerada la causa principal de cualquier choque de vehículo de motor, su o sus tarifas no deberían aumentar (en ausencia de otras circunstancias). Importancia de buscar una compensación total y completa sin preocuparse por el aumento de la tasa de seguro: California es un estado muy amigable para los consumidores. Las leyes mencionadas anteriormente datan de la "proposición 103", que los votantes aprobaron a fines de la década de 1980. Los residentes de Golden State, ya sea que vivan en el sur, norte o centro de California, deben consolarse con el hecho de que, a menos que tengan infracciones de tránsito excesivas o se considere culpable el 51 por ciento o más, presentar una reclamación no debería afectar sus primas. Esto incluye presentar una reclamación de automovilista no asegurado o con seguro insuficiente cuando se ve involucrado en un accidente con otro conductor que no tiene seguro o una póliza pequeña. También se aplica cuando una compañía de seguros argumenta que usted es parcialmente culpable del incidente. La conclusión es que si usted no fue "principalmente culpable" y sufrió daños corporales y / o daños a su vehículo, ¡presentar un reclamo ya sea con su propia compañía de seguros o a través del proveedor de la parte culpable es su derecho legal! Buscar el asesoramiento y la asistencia de un abogado que tenga experiencia en reclamos por lesiones personales en CA es la mejor y más efectiva manera de hacer valer todos los reclamos necesarios y adecuados después de cualquier incidente con un vehículo de motor.

Fuente: www.abogadocontigo.com

(0 votes)